Fraudes em alta: como
avanços financeiros favoreceram golpistas (e como se proteger)
O crescimento do
mercado de crédito e a transformação digital dos negócios, acelerada pela
pandemia da Covid-19, têm caminhado lado a lado com um efeito colateral danoso:
a disparada nas tentativas de fraude no país.
Dados da Serasa Experian
apontam que o ano de 2021 foi recordista, com mais de 4,1 milhões de tentativas
de golpes financeiros. É o maior registro da série histórica, iniciada em 2011
com a elaboração do indicador específico por parte da empresa.
E as fraudes seguem
avançando em 2022. No primeiro trimestre do ano, o número absoluto levantado
pelo Indicador de Tentativas de Fraudes da Serasa Experian ultrapassou 1
milhão. Só em março, as ações do tipo cresceram 18,9% em relação ao mesmo mês
do ano anterior (389.788 casos em 2022 contra 327.843 em 2021).
Os registros, segundo a
Serasa Experian, permitem dizer que a cada sete segundos um brasileiro é vítima
de golpistas. E, na avaliação do economista-chefe da empresa, Luís Rabi, o
volume de tentativas continuará a subir. A conclusão se baseia no fato de que o
crescimento da ação de golpistas acompanha o desenvolvimento de outros
indicadores, como o de brasileiros com acesso ao crédito.
"O mercado de crédito
tem crescido mais do que a própria economia, temos uma inserção cada vez maior
de pessoas que estavam fora do mercado de crédito. Nós estimamos que o Cadastro
Positivo incorporou ao mercado de crédito brasileiro mais ou menos 22 milhões
de consumidores. O open banking está chegando, vai colocar mais 4,6 milhões de
pessoas para dentro desse mercado", diz. "Ou seja, à medida que o
principal alvo dos fraudadores aumenta, e aumenta mais do que a própria
economia, fazendo uma inclusão financeira de milhões de brasileiros, a
quantidade de alvos potenciais também aumenta. E por isso a estatística [de
tentativas de fraudes] vem crescendo", resume.
Alvo preferencial: fraudes
estão concentradas em bancos e financeiras
A leitura de Rabi encontra
eco em outro número apontado pelo indicador, o que demonstra ampla concentração
de ataques dos fraudadores contra os setores bancário e financeiro. Mais da
metade das tentativas, 56%, são de fraude bancária, em bancos ou cartões. As
financeiras reúnem outros 17%.
"Então, mais de 70%,
três quartos, são golpes em que os fraudadores tentam usar dados pessoais de
terceiros para obter dinheiro rápido, abrir conta em banco e pegar um
empréstimo, ou emitir um cartão", destaca o economista, ao pontuar que os
setores mais visados são também os que garantem mais liquidez quando o golpe é
bem sucedido. "Eles querem ganhar dinheiro e é no banco que o dinheiro
está", diz.
Reunidos, os segmentos
bancário e financeiro foram alvo de 3,1 milhões de tentativas de fraude durante
o ano de 2021. Com menos pressão, serviços, varejo e telefonia também
concentraram ataques de fraudadores (com 14%, 7% e 3%, respectivamente).
O varejo, ainda que tenha
fatia menor no número absoluto de tentativas de fraude, experimentou
crescimento anual de 33% entre 2020 e 2021 e em 2022 aparece como destaque no
indicador. É o segmento com maior crescimento da atividade dos golpistas, com
alta de 74% nas tentativas de fraudes. Apenas em março foram 32.214 mil casos.
Aumento da exposição e
exploração de vulnerabilidades
Segundo a Serasa Experian, o
avanço dos golpes relacionados ao varejo reflete a reabertura das lojas físicas
após o fim da fase mais aguda da Covid-19, mas a popularização do e-commerce e
a corrida dos negócios por um espaço no ambiente online também criaram
oportunidade para fraudadores.
"Há uma relação direta
entre quantidade de empresas se transformando digitalmente e a exposição online
a fraudes", afirma Gustavo Monteiro, diretor-gerente da AllowMe,
plataforma de proteção de identidades digitais. Ele destaca, entretanto, que a
vulnerabilidade explorada pelo golpista não está necessariamente na empresa.
"O elo mais fraco dessa
relação tende a ser a pessoa, porque não fomos programados para responder a
cada estímulo mapeado. E o fraudador usa e abusa desse tipo de gatilho. Ele vai
gerar curiosidade para você clicar num link, vai tentar subverter a forma como
você enxerga um SMS para fazer você acreditar que se trata de uma informação
que vai te beneficiar, uma oferta que não existe. É prato cheio para o
fraudador trabalhar e quebrar aquele elo fraco", afirma, detalhando a
prática do phishing, em que o golpista lança "iscas" que darão a ele
acesso a informações confidenciais caso a vítima seja fisgada.
Estudo realizado pela
AllowMe aponta que a maior fonte de fraudes vem do roubo de contas, totalizando
63% das tentativas registradas pela plataforma em 2021. Para tomar uma
identidade de acesso (em um site ou aplicativo), o criminoso pode se valer de
diversas artimanhas, desde o citado phishing até estratégias mais simples, mas
eficientes, como a adivinhação de senhas.
"Todo mundo reusa senha
ou usa senha frágil, facilmente dedutível. A data de nascimento, CPF, a
combinação de alguma informação pública. Isso faz com que o fraudador consiga
adivinhar a credencial e roubar a conta sem muita dificuldade", afirma.
Para esse tipo de ação,
vazamentos de dados também são um atalho, possibilitando que o golpista
carregue as informações em um testador de logins, software que automaticamente
testa credenciais combinadas em inúmeros sites. "Ele vai conseguir
detectar quem são as pessoas que reutilizam senha e vai entrar, fazer o roubo
da conta e fazer a fraude. É no varejo", completa.
O alerta principal do
especialista é de que, no mais das vezes, a execução de uma fraude não tem alto
grau de complexidade. "O fraudador era o estelionatário, era o golpista do
mundo off-line que foi para o online. Ele não tem necessariamente a expertise
técnica, ele busca escala. Para ele não vale a pena descobrir um meio de
fraudar a empresa X se não vai ter retorno financeiro alto e rápido. Ele
prefere ir por um caminho em que vai roubar a conta de 200 pessoas, por
exemplo, no setor de fidelidade. Vai transformar os 10 milhões de pontos que
conseguiu nessas tantas contas em dinheiro ou em produto que pode vender de
forma rápida", exemplifica.
Tentativas de fraudes tendem
a acompanhar avanços no setor financeiro
Para o futuro, o
economista-chefe da Serasa Experian espera ação ainda crescente de fraudadores,
em linha com as expectativas de mais avanços no setor financeiro, puxados por
inovações como o open banking.
"Hoje, temos um mercado
de crédito de 55% do PIB e imaginamos que daqui a dez anos vamos estar com 70,
75%. É um mercado que vai crescer praticamente 20 pontos acima do PIB nos
próximos dez anos. E as tentativas de fraude nesse mercado vão continuar
crescendo, batendo recorde em cima de recorde", prevê Rabi.
Com o panorama desfavorável,
ele frisa que caberá às instituições empregar e aprimorar continuamente as suas
ferramentas de segurança para evitar que as tentativas se transformem
efetivamente em fraude.
Entre as inovações já postas
em prática no segmento de segurança se destaca o uso de informações dinâmicas
(não facilmente replicáveis) na validação de dados ou autenticação de contas.
Aqui, o parâmetro utilizado pode ser a biometria e até o comportamento do
dispositivo utilizado para o login, com checagens relacionadas ao contexto do
usuário de modo a verificar se aquelas credenciais combinam com o comportamento
usual historicamente registrado, incluindo sistema operacional e localização
geográfica.
A aposta é em tornar o
trânsito do fraudador mais custoso, dificultando a execução do golpe e fazendo
com que ele descarte o site ou a plataforma em questão como alvo potencial.
Pelo lado do usuário, a escolha de senhas fortes e a adoção de mecanismos de
autenticação auxiliares, como a verificação em duas etapas, não devem ser
dispensados.
Caminho facilitado para os
golpistas
Sobre a ação de golpistas no
cenário brasileiro, o diretor da AllowMe, Gustavo Monteiro, acredita que o
principal problema está na facilidade de acesso a dados cadastrais, que faz com
que os fraudadores consigam criar documentos e contas sem obstáculos
relevantes. Não por acaso, a criação de cadastro falso é a segunda fraude mais
numerosa apontada pelo estudo da companhia.
De acordo com levantamento
da empresa, 500 mil contas falsas foram abertas com e-mails vazados no Brasil
em 2021. "Por isso, fazer uma validação de dados baseada em informações
estáticas é extremamente complicado: quem garante que não sou eu criando uma
conta no seu nome? Imagina usar isso para um cadastro que vai oferecer um
benefício financeiro? É um prato cheio para se criar uma identidade sintética
no mundo real", destaca Monteiro, em alusão a fraudes registradas na
utilização do aplicativo Caixa Tem para o pagamento do auxílio emergencial.
Fragilidades na ferramenta
foram exploradas por fraudadores para burlar a autenticação do app e acessar de
modo irregular o benefício, criado durante a pandemia. Levantamentos do
Tribunal de Contas da União apontam pagamentos indevidos na casa dos bilhões,
com atuação pulverizada de golpistas por todo o país.
As tentativas de fraude ao
longo da última década
O Indicador de Tentativas de
Fraude da Serasa Experian foi iniciado em 2011. Naquele ano, o acumulado de
casos registrados foi de 2,5 milhões. Desde então, o volume quase dobrou,
atingindo 4.187.060 tentativas de fraudes no ano passado.
Os períodos mais fortemente
marcados pela ação crescente de golpistas foram 2017, 2019 e 2021, quando os
saltos observados foram de 12,1%, 16,7 e 16,8% na comparação com os anos
anteriores. Em 2020, afetado pela redução no volume de negócios em decorrência
das restrições impostas pela pandemia do coronavírus, o cenário foi de
encolhimento nesse tipo de registro, em 7,6%. Na sequência, a retomada trouxe
600 mil casos a mais em 2021.
As tentativas de fraudes
contabilizadas no indicador da Serasa Experian são apuradas com base em milhões
de consultas de CPF realizadas mensalmente por bancos, financeiras, comércios,
entre outros. A partir do documento consultado junto à Serasa - seja para
emitir um cartão, abrir crediário, tomar empréstimo - são analisados possíveis
indícios de fraude. Entre os elementos observados estão inconsistências, como a
existência de mais de um endereço relacionado, multiplicidade de linhas
telefônicas, variações de filiação, todas apontadas como sinal de que um
criminoso pode estar manipulando dados de terceiros para disfarçar sua atuação.
Cristina Seciuk, Gazeta do
Povo
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